요즘 제 주변 동기들한테 전화가 오면 첫마디가 "너희 회사는 괜찮아?"입니다. 저는 50대 자영업자라 직장 걱정은 없지만, 대기업이나 은행 다니는 친구들은 다릅니다. 최근 한 동기가 결국 희망퇴직을 선택했다는 소식을 들었습니다. 나이는 고작 마흔다섯. 은행에서 20년 가까이 일했는데 회사에서 나가라는 겁니다. 퇴직금은 31개월치를 받았다지만, 솔직히 그 돈으로 앞으로 20년을 어떻게 버티냐는 게 제 생각입니다. 자녀 교육비에 생활비에 대출까지 안고 있는데 말이죠. 한때 가장 안정적이라던 은행에서 지금 무슨 일이 벌어지고 있는 걸까요.
40대 은행원들이 희망퇴직을 선택하는 이유
은행 희망퇴직 연령대가 무서운 속도로 낮아지고 있습니다. 예전엔 55세 정도는 돼야 퇴직 얘기가 나왔는데, 요즘은 만 40세에 근속 10년이면 희망퇴직 대상입니다. 기준이 10년 넘게 앞당겨진 겁니다.
2024년 상반기에만 주요 시중은행에서 희망퇴직으로 떠난 인원이 2천 명을 훌쩍 넘었습니다(출처: 금융감독원). 전년 대비 수백 명이 더 늘었고, 이 추세는 계속되고 있습니다. 제 동기가 다니던 은행도 올해 희망퇴직 인원을 대폭 늘렸다고 합니다.
희망퇴직을 선택하는 이유는 간단합니다. 지금 나가면 퇴직금을 더 받지만, 버티다가 정리해고되면 그것도 못 받을 수 있다는 불안감입니다. 실제로 제 동기는 "회사 분위기상 40대 중반 넘으면 눈칫밥 먹어야 할 것 같더라"라고 했습니다. 창구 업무는 점점 줄고, 지점 통폐합은 계속되고, 남아 있어도 할 일이 없다는 겁니다.
여기서 주목해야 할 것이 디지털 전환(Digital Transformation)입니다. 디지털 전환이란 기존의 오프라인 중심 업무를 온라인·모바일 기반으로 바꾸는 것을 의미합니다. 은행들은 생존을 위해 이 전환을 급속히 진행 중이고, 그 과정에서 인력 구조조정이 불가피해진 겁니다.
실제로 전국 은행 지점 수는 불과 몇 년 사이 천 개 이상 줄어들었습니다. ATM(Automated Teller Machine, 현금자동입출금기)도 만 대 가까이 사라졌습니다. 지점이 없어지면 그곳에서 일하던 직원들도 갈 곳이 없습니다. 은행 입장에서는 임대료와 인건비를 줄여야 인터넷 은행과 경쟁할 수 있으니, 냉정하지만 합리적인 선택인 셈입니다.
퇴직 후 이들이 선택하는 길은 크게 세 가지입니다:
- 자격증 취득 후 새 직종 도전 (공인중개사, 보험설계사 등)
- 프랜차이즈 창업 또는 소자본 자영업
- 재취업 준비 (금융권 경력 활용)
하지만 현실은 녹록지 않습니다. 자영업 시장은 이미 포화 상태고, 첫해부터 적자를 보는 경우가 상당수입니다. 금융권 경력이 다른 업종에서 인정받기도 쉽지 않습니다. 제 동기는 "회사 안에선 선임이었는데, 밖에 나오니 초년생이더라"라고 했습니다. 이게 지금 40대 은행원들이 마주한 냉혹한 현실입니다.
인터넷 은행과 자동화가 바꾼 금융 생태계
은행들이 이렇게 구조조정에 나선 결정적 이유는 인터넷 은행의 급성장 때문입니다. 카카오뱅크, 토스뱅크, K뱅크 같은 인터넷 전문은행의 고객 수를 합치면 4천만 명을 훌쩍 넘습니다. 카카오뱅크 하나만 해도 2천만 명 이상입니다(출처: 금융위원회).
인터넷 은행의 가장 큰 강점은 비용 구조입니다. 지점이 없으니 임대료가 안 들고, 창구 직원이 없으니 인건비도 대폭 줄어듭니다. 그 절감분을 예금 금리를 높이거나 대출 금리를 낮추는 데 씁니다. 똑같은 적금인데 시중은행보다 이자를 0.5% 포인트 더 준다면, 소비자 입장에서 어디를 선택하겠습니까.
제가 직접 써본 경험으로는 송금 하나만 해도 차이가 확연합니다. 시중은행 앱은 공인인증서 찾고 보안카드 번호 누르고 과정이 복잡한데, 토스나 카카오페이는 몇 번의 터치로 끝입니다. 이런 편리함을 한 번 경험하면 다시 기존 방식으로 돌아가기 어렵습니다.
여기서 중요한 개념이 RPA(Robotic Process Automation)입니다. RPA란 사람이 반복적으로 처리하던 업무를 소프트웨어 로봇이 자동으로 처리하게 하는 기술을 말합니다. 은행에서는 통장 정리, 송금 처리, 대출 심사 등 상당 부분이 이미 RPA로 자동화됐습니다.
제가 아는 후배가 선박용 인테리어 설계 회사에 다니는데, 그쪽도 비슷한 상황이라고 합니다. 조선업 호황으로 일감은 넘치는데, 직원 수는 오히려 줄고 있다는 겁니다. AI가 도면 작업을 대신하면서 사람 손이 필요한 부분이 획기적으로 줄었기 때문입니다. 이런 현상은 금융권만의 문제가 아니라 전 산업으로 확산되고 있습니다.
더 놀라운 건 디지털 금융 이용률입니다. 50대, 60대 분들 중 스마트폰으로 은행 업무를 보는 비율이 80%를 넘습니다. "어르신들은 창구로 오시니까 괜찮겠지"라는 생각은 이제 완전히 틀린 말이 됐습니다. 제가 아는 분 중에 일흔이 넘으신 어머님이 손주한테 세뱃돈을 토스로 보내시는 걸 봤습니다. 처음엔 자녀가 가르쳐드렸는데 이제는 혼자서도 척척하십니다.
시중은행 입장에서는 발등에 불이 떨어진 겁니다. 지금이야 역대급 실적을 내고 있지만, 고객은 계속 인터넷 은행으로 빠져나가고 있습니다. 그래서 선택한 전략이 일단 덩치부터 줄이는 것입니다. 지점 닫고, 사람 내보내고, 비용을 최대한 아껴야 인터넷 은행과 경쟁할 수 있으니까요.
문제는 이 과정에서 사람이 희생된다는 점입니다. 박준혁 씨처럼 젊은 시절부터 성실히 일했던 분들이 40대 초반에 짐을 싸야 하는 상황입니다. 은행 경영진 입장에서는 생존을 위한 선택이라고 하지만, 그 대가를 치르는 건 결국 직원들입니다.
디지털 전환은 분명 효율성과 편리함을 가져왔습니다. 하지만 그 빠른 변화 속도를 따라가지 못하는 분들도 있습니다. 경기도 외곽의 한 시골 마을에서는 동네 유일한 은행 지점이 문을 닫으면서, 어르신들이 현금을 찾으려면 버스로 40분을 가야 하는 상황이 됐습니다. 스마트폰을 못 쓰시는 분들에게는 은행 앱이 아무 소용이 없습니다.
은행원이라는 직업이 완전히 사라질까요. 솔직히 말씀드리면 아직은 모릅니다. 다만 확실한 건 지금과 같은 모습은 아닐 거라는 겁니다. 창구에 앉아 고객 상담하고 서류 처리하는 모습의 은행원은 점점 줄어들 것입니다. 대신 디지털 금융 전문가, 자산관리 컨설턴트 같은 새로운 형태의 일자리가 생길 수는 있습니다. 하지만 그게 지금 퇴직하는 분들에게 해당되는 얘기인지는 잘 모르겠습니다.
제 생각에는 이런 급격한 변화에 대해 국가나 지자체 차원의 대응이 필요합니다. 직업 재교육 프로그램이나 전직 지원 시스템을 체계적으로 갖춰서, 중년에 일자리를 잃은 분들이 새로운 분야로 안착할 수 있도록 도와야 합니다. 시대의 흐름을 거스를 수는 없지만, 그 과정에서 소외되는 사람들을 위한 안전망은 반드시 필요하다고 봅니다. 효율성만 따지다가 사람을 놓치면, 그게 무슨 발전이겠습니까.